آینده پرداخت‌های جهانی

رشد دوباره به صنعت پرداخت‌های جهانی بازگشته است. پس از یک دوران رکود که به دنبال بحران مالی سال 2008 پدید آمد پیش‌بینی می‌شود درآمد حاصل از پرداخت‌ها تا سال 2018 هر سال هشت درصد افزایش یابد و در آن سال درآمد سالانه به 3/2 تریلیون دلار برسد که 43 درصد از کل درآمدهای بانکی را تشکیل خواهد داد. درصدی که در سال 2009 معادل 34 بود. منطقه آسیا-‌اقیانوسیه و چین که هم‌اکنون با 40 درصد بزرگ‌ترین سهم را در درآمدهای حاصل از پرداخت‌ها دارند باز هم موتور محرکه رشد باقی خواهند ماند. این منطقه 56 درصد از افزایش درآمدهای جهانی طی پنج سال آینده را به خود اختصاص می‌دهد در حالی که فقط 40 درصد آن متعلق به چین خواهد بود. با این وجود، اروپای غربی و آسیای پیشرفته که در سال‌های اخیر نرخ رشد منفی داشته‌اند نیز روندی بازگشتی خواهند داشت. پرداخت‌های فرامرزی و امور مالی تجاری در سال‌های آینده از بهبود جریان‌های تجارت منتفع خواهند شد. پیش‌بینی می‌شود بین سال‌های 2013 تا 2018 نرخ رشد ترکیبی این جریان‌ها سالانه هشت درصد باشد. بازگشت به رشد قوی عمدتاً محصول افزایش پایدار حجم است نه بهبود غیرپایدار درآمدهای حاشیه‌ای. افزایش حجم هم در درآمدهای نقدی (درآمد بهره‌ای خالص ناشی از دارایی‌های نقدی و سپرده‌ها) و هم درآمدهای معاملاتی (کارمزد و درآمد شناور از معاملات پرداخت‌ها) مشاهده می‌شود. در واقع بهبود درآمدهای حاشیه‌ای در مقایسه با افزایش 410 میلیارددلاری درآمدهای نقدی بین سال‌های 2013 و 2018 رنگ می‌بازد. درآمدهای معاملاتی تا سال 2018 تا 340 میلیارد دلار افزایش خواهد یافت که این افزایش محصول حجم بالاتر معاملات است. هرچند که رقابت و مقررات‌گذاری بیشتر ممکن ا ست اثری معکوس داشته باشد.
رویه‌ها حاکی از آن است که تازه‌واردان به صنعت پرداخت‌ها باید پشت‌گرمی‌های بیشتری داشته باشند. بازیگران خارج از این صنعت از قبیل مهاجمان دیجیتالی و غول‌های بزرگ پرسابقه هر نوع نشانه از عدم سلامت را به دقت تحت نظر دارند و تعدادی از آنها با تاخت و تاز به فضای پرداخت‌ها درصدد ایجاد تحول هستند. پیدایش فناوری‌های دیجیتال به روش‌های پرداخت راحت‌تر و سریع‌تر منجر شده و افزایش انتظارات مشتریان در بخش خرده‌فروشی و تجاری را به همراه داشته است. انتظار می‌رود پنج نیروی قوی چشم‌انداز پرداخت‌ها در سه تا پنج سال آینده را از نو بسازند:
1- تحول مداوم دیجیتال پرداخت‌های تجاری. پذیریش سریع تلفن‌های هوشمند و تبلت‌ها به همگرایی جهان‌های آنلاین و آفلاین انجامیده و زنجیره ارزشی را بر روی افراد خارجی نوآور گشوده است. پیش‌بینی می‌شود درآمد حاصل از پرداخت‌های تجاری به خاطر روش‌های جدید دیجیتال و دسترسی به حوزه‌های بکر درآمدی دوبرابر شود اما آیا بازیگران صنعت آنقدر ظریف و نوآور هستند که بتوانند سهم قابل ملاحظه‌ای از این رشد را نصیب خویش سازند؟
2-تغییر قدرت از گردآوری داده‌ها به کاربرد آن. از قدیم بانک‌ها این مزیت را داشتند که می‌توانستند به داده‌های مشتریان دسترسی پیدا کنند و به طور سنتی می‌توانستند در زمینه‌های جلوگیری از اختلاس و مدیریت ریسک تحلیل‌هایی نوآورانه انجام دهند. اما در سال‌های اخیر بنگاه‌های دیجیتال نوآور شیوه جدیدی برای داده‌ها در پی گرفته‌اند. در حقیقت آنها داده‌ را دوباره تعریف و با ترکیب منابع جدیدی مانند شبکه‌های اجتماعی و داده‌های مختص هر منطقه تفکرات بازاریابی و محصولات جدیدی خلق کردند. چالش جدید بانک‌ها آن است که از روش‌های قدیمی مالکیت داده‌ها دور شوند و رویکردی بازتر اتخاذ کنند که دیدگاه وسیع‌تری نسبت به مشتریان داشته باشند.
3- اختراع پرداخت‌های زمان واقعی غیرکارتی. تعدادی از کشورها از قبل زیرساختارهای پرداخت قدیمی را به‌روزرسانی کرده‌اند یا برنامه‌های خود برای این کار را به اجرا گذاشته‌اند. این اقدامات صحنه را برای نوآوری در محصول و خدمات به ویژه در شکل‌دهی پرداخت‌های زمان واقعی غیرکارتی آماده کرده‌اند. پرداخت‌های زمان واقعی می‌توانند جنگ علیه کاربرد پول نقد را شدت دهند و تا سال 2018 منبع درآمدی جدیدی به ارزش 80 میلیارد دلار از طریق جایگزین ساختن معاملات نقدی با معاملات الکترونیکی به وجود آورند. آزادسازی ظرفیت‌های بالقوه این بازار نیازمند آن است که بازیگران بتوانند موارد استفاده مشتریان خوب و علم اقتصاد کاربردی را شناسایی کنند.
4- رشد سریع و تحول دیجیتال در تراکنش‌های بانکی فرامرزی. درآمد حاصل از تراکنش‌های بانکی فرامرزی به جریان‌های تجارت بستگی کامل دارد. این جریان‌ها در سه سال گذشته رشد معتدلی داشته‌اند. انتظار می‌رود در پنج سال آینده جریان‌های تجارت به الگوی بی‌سابقه‌ای برسند و رشد تولید ناخالص داخلی را پشت سر گذارند. به همین ترتیب درآمدهای حاصل از تراکنش‌های بانکی افزایش می‌یابد. مشتریان در جست‌وجوی روش‌های شفاف‌تر و ساده‌تر در بازرگانی فرامرزی هستند. بهره‌برداری از این رشد برای بانک‌ها مستلزم درک تغییر جریان‌های تجارت و افزایش پیچیدگی مجموعه مقررات است.
5- پرداخت‌ها وزنه‌ای مهم در مرحله بعدی بانکداری دیجیتال. پیش‌بینی‌های مک‌کینزی نشان می‌دهد بیش از 50 درصد از درآمدهای تصاعدی در کلیه محصولات بانکی در اروپای غربی تا سال 2018 دیجیتال خواهند بود. چالش بعدی ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت درک عمیق‌تر نیازها و رفتارهای مشتریان هم در بعد بانکی و هم در بعد غیربانکی زندگی آنهاست.