مجوز صدور حواله

بانک‌ها همیشه از وجود مقررات بیش از حد، شاکی‌اند. اما هنوز مجوزهای بانکی آنها با مزایای زیادی اعطا می‌شود: در بیشتر مکان‌ها تنها سازمان‌های دارای مجوز می‌توانند سپرده بپذیرند و خدمات حساب‌های جاری ارائه دهند؛ در اتحادیه اروپا «گذرنامه» (passporting) به این معناست که بانک دارای مجوز در یک کشور می‌تواند در سراسر بازار واحد فعالیت کند. بنابراین بسیاری از بنگاه‌های نوپای فناوری مالی (فین‌تک) اروپا درصدد گرفتن مجوز برآمده‌اند. در 19 ژوئن، شرکت سوئدی کلارنا متخصص در امر پرداخت، با ارزش 25/2 میلیارد دلار، آخرین شرکتی بود (و هست) که تاکنون چنین مجوزی گرفته است.

شرکت‌های فناوری مالی اروپا دلایل گوناگونی برای گرفتن مجوز بانک دارند. شرکت هلندی Bunq یکی از نخستین شرکت‌هایی است که این مجوز را گرفته است، این بنگاه مانند کلارنا کار خود را در بخش پرداخت آغاز کرد اما تا مرحله داشتن حساب‌های سپرده گسترش داد. بعضی نیز مانند N26 در آلمان یا بانک اتم (Atom Bank) در بریتانیا درصدد این هستند که از همان ابتدا به بانکداری خرد آنلاین با خدمات کامل بپردازند. دیگر بانک‌ها، مانند ClearBank، که یک بانک تهاتری و تسویه در بریتانیاست، می‌خواهد به سایر شرکت‌ها خدمات ارائه دهد.

از میان شرکت‌هایی که بر بازار خرده‌فروشی تمرکز کرده‌اند، کلارنا برای بهره‌مندی از امتیازات جدید خود در جایگاه بهتری نسبت به سایرین قرار دارد. بسیاری از بنگاه‌های نوپا برای غلبه بر مزایایی که بانک‌ها به دلیل حضور پر‌سابقه خود از آنها بهره‌مندند، به ویژه پایگاه‌های بزرگ مشتری، تلاش می‌کنند. اما کلارنا 60 میلیون مشتری در سراسر اروپا دارد که از آن برای خریدهای آنلاین از 70 هزار شرکت بازرگانی استفاده می‌کنند: سال پیش مبلغ معاملات پردازش‌شده آن 13 میلیارد یورو (7/14 میلیارد دلار) بود. این شرکت قصد دارد از این پایگاه مشتری برای راه‌اندازی دامنه گسترده‌تری از خدمات بانکداری خرد، مانند کارت‌های بانکی و حساب‌های مرتبط با لیست حقوق استفاده کند.

اما همه این شرکت‌ها به دنبال مجوزهای بانکداری نیستند، زیرا این کار نیازمند صرف زمان و تلاش زیادی است که مثلاً در مورد شرکت کلارنا 20ماه طول کشید. موری ریسبک (Murray Raisbeck) از شرکت حسابرسی KPMG برآورد می‌کند شرکت‌های کوچک‌تر و متخصص‌تر منتظر نظام‌های ساده‌تر برای اعطای مجوزند، یا اینکه با بانک‌های موجود کار می‌کنند. از سال آینده، قوانین جدید اتحادیه اروپا بانک‌ها را مجبور می‌کند تا حساب‌هایی برای مشتریان متقاضی طرف سوم، از جمله شرکت‌های بدون مجوز فناوری مالی باز کنند. بانک‌های موجود که تحت فشار رقابت جدید هستند ممکن است دلتنگ روزهایی باشند که از مقررات گله‌مند بودند.